- Il TAN indica il tasso nominale annuo applicato al capitale finanziato, mentre il TAEG esprime il costo effettivo complessivo del prestito, includendo spese e oneri accessori.
- Per confrontare correttamente due offerte di prestito personale, è essenziale considerare il TAEG, non solo il TAN.
- Il TAEG è calcolato secondo la normativa vigente e comprende interessi, spese di istruttoria, commissioni e altri costi obbligatori.
- Credit-One offre un'analisi gratuita della tua posizione e ti affianca nella scelta del finanziamento più adatto alle tue esigenze.
Quando valuti un'offerta di finanziamento, i due indicatori principali da considerare sono il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Il TAN rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale prestato, mentre il TAEG include anche tutte le spese accessorie, offrendo una misura più completa del costo effettivo del prestito. Comprendere la differenza tra questi due valori è fondamentale per confrontare correttamente le diverse proposte sul mercato e valutare con maggiore consapevolezza.
Che cosa sono il TAN e il TAEG?
Il TAN, acronimo di Tasso Annuo Nominale, è il tasso di interesse che viene applicato al capitale finanziato. In pratica, indica quanto ti costa il denaro preso in prestito in termini di interessi puri, senza considerare le spese aggiuntive. Ad esempio, se richiedi un prestito personale di 10.000 euro con un TAN del 5%, gli interessi annui saranno calcolati su quella percentuale.
Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, è invece un indicatore più completo: comprende non solo gli interessi (calcolati sul TAN), ma anche tutte le spese obbligatorie legate all'erogazione del finanziamento, come le spese di istruttoria, le commissioni di gestione, le spese di incasso rata e altre eventuali voci previste dal contratto. Il TAEG è quindi il parametro da guardare per capire il costo reale del prestito.
La normativa vigente impone che il TAEG sia calcolato secondo una formula standardizzata, in modo da rendere confrontabili le offerte di diversi istituti. Tuttavia, è sempre consigliabile verificare le condizioni aggiornate e leggere attentamente il contratto prima di firmare.
Perché è importante distinguere TAN e TAEG?
Molti consumatori commettono l'errore di basare la propria scelta esclusivamente sul TAN, attirati da un tasso nominale apparentemente basso. Tuttavia, il TAN non tiene conto delle spese accessorie che possono incidere significativamente sul costo totale. Il TAEG, al contrario, offre una visione d'insieme e permette di confrontare in modo equo offerte diverse.
Immagina due prestiti personali: il primo con TAN 4% e spese di istruttoria elevate, il secondo con TAN 5% ma spese ridotte. A prima vista, il primo sembrerebbe più conveniente, ma calcolando il TAEG potresti scoprire che il secondo è in realtà meno costoso. Per questo motivo, il TAEG è lo strumento principale per valutare la convenienza di un finanziamento.
Come si calcola il TAEG?
Il TAEG viene calcolato tenendo conto di tutti i flussi di cassa del finanziamento: l'importo erogato, le rate periodiche, le spese iniziali e quelle ricorrenti. La formula tiene conto del valore attuale netto dei flussi, eguagliando la somma dei pagamenti attualizzati all'importo finanziato. In pratica, il TAEG è quel tasso che rende equivalente il valore attuale di tutte le rate e spese al capitale ricevuto.
Poiché il calcolo può essere complesso, gli istituti sono tenuti a esporre il TAEG in modo chiaro nei documenti precontrattuali, come il SECCI (Strumento Europeo di Informazione sul Credito ai Consumatori) o il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato). Questi documenti riportano anche una simulazione delle rate e il dettaglio dei costi.
Tabella comparativa: TAN vs TAEG
| Aspetto | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Definizione | Tasso annuo nominale applicato al capitale | Tasso annuo effettivo globale, include tutti i costi |
| Cosa comprende | Solo gli interessi | Interessi + spese di istruttoria, commissioni, spese di incasso, ecc. |
| Utilità | Indica il costo del denaro in termini di interessi | Indica il costo effettivo complessivo del finanziamento |
| Confronto offerte | Non sufficiente per un confronto equo | Parametro principale per confrontare le offerte |
| Obbligo di legge | Deve essere indicato | Deve essere indicato in modo chiaro e con formula standardizzata |
Errori da evitare
Quando si valuta un'offerta di finanziamento, è facile cadere in alcune trappole. Ecco gli errori più comuni:
- Concentrarsi solo sul TAN: un TAN basso non significa necessariamente un prestito conveniente, perché potrebbero esserci spese elevate che aumentano il TAEG.
- Ignorare le spese accessorie: spese di istruttoria, commissioni di gestione, spese di incasso rata e altri costi possono incidere notevolmente sul costo finale.
- Non leggere il contratto: è fondamentale leggere tutte le clausole, comprese quelle relative a eventuali penali per estinzione anticipata o modifiche contrattuali.
- Trascurare la durata del prestito: un TAEG più basso su un periodo più lungo può comportare un costo totale maggiore rispetto a un TAEG più alto su un periodo più breve.
- Non confrontare più offerte: rivolgersi a un solo istituto limita la possibilità di trovare condizioni migliori.
Come ti affianca Credit-One
Credit-One, mediatore creditizio iscritto all'elenco OAM con numero M384, offre un supporto concreto per orientarti nel mondo dei finanziamenti. Ecco come possiamo aiutarti:
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Il nostro obiettivo è rendere più semplice e trasparente l'accesso al credito, senza promettere risultati garantiti: ogni concessione dipende dalla valutazione di banche e intermediari. Tuttavia, possiamo aiutarti a presentare la tua richiesta nel modo più efficace.
Domande frequenti
1. Che differenza c'è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso annuo nominale che indica solo gli interessi sul capitale. Il TAEG è il tasso annuo effettivo globale che include anche tutte le spese accessorie, come istruttoria e commissioni. Per confrontare le offerte, è essenziale guardare il TAEG.
2. Il TAEG è sempre lo stesso per tutti i prestiti?
No, il TAEG varia in base all'istituto, all'importo, alla durata e al profilo del richiedente. Ogni offerta ha il suo TAEG, calcolato secondo la normativa vigente. È importante confrontare più proposte per trovare quella più conveniente.
3. Posso negoziare il TAN o il TAEG?
In alcuni casi, è possibile negoziare le condizioni con l'istituto, soprattutto se hai un buon profilo creditizio. Tuttavia, non è garantito. Un mediatore creditizio può aiutarti a individuare le offerte più competitive.
4. Cosa succede se il TAEG supera il tasso di usura?
Se il TAEG supera il tasso di usura stabilito dalla legge, il contratto può essere considerato nullo. La normativa vigente prevede sanzioni per chi applica tassi usurari. È sempre consigliabile verificare che il TAEG rientri nei limiti di legge.
5. Credit-One garantisce l'approvazione del prestito?
No, Credit-One non eroga credito e non garantisce l'esito della richiesta. Ogni concessione dipende dalla valutazione di banche e intermediari. Il nostro ruolo è assisterti nella scelta e nella preparazione della pratica, ma la decisione finale spetta all'istituto finanziatore.
Per approfondire e trovare il prestito personale più adatto alle tue esigenze, visita la nostra pagina Prestiti personali.
Domande frequenti
Che differenza c'è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso annuo nominale che indica solo gli interessi sul capitale. Il TAEG è il tasso annuo effettivo globale che include anche tutte le spese accessorie, come istruttoria e commissioni. Per confrontare le offerte, è essenziale guardare il TAEG.
Il TAEG è sempre lo stesso per tutti i prestiti?
No, il TAEG varia in base all'istituto, all'importo, alla durata e al profilo del richiedente. Ogni offerta ha il suo TAEG, calcolato secondo la normativa vigente. È importante confrontare più proposte per trovare quella più conveniente.
Posso negoziare il TAN o il TAEG?
In alcuni casi, è possibile negoziare le condizioni con l'istituto, soprattutto se hai un buon profilo creditizio. Tuttavia, non è garantito. Un mediatore creditizio può aiutarti a individuare le offerte più competitive.
Cosa succede se il TAEG supera il tasso di usura?
Se il TAEG supera il tasso di usura stabilito dalla legge, il contratto può essere considerato nullo. La normativa vigente prevede sanzioni per chi applica tassi usurari. È sempre consigliabile verificare che il TAEG rientri nei limiti di legge.
Credit-One garantisce l'approvazione del prestito?
No, Credit-One non eroga credito e non garantisce l'esito della richiesta. Ogni concessione dipende dalla valutazione di banche e intermediari. Il nostro ruolo è assisterti nella scelta e nella preparazione della pratica, ma la decisione finale spetta all'istituto finanziatore.
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Credit-One S.p.A. è un mediatore creditizio iscritto all'elenco OAM al n. M384. Il contenuto ha finalità informative e non costituisce offerta al pubblico né consulenza personalizzata: la concessione di qualsiasi finanziamento è subordinata alla valutazione e all'approvazione della banca o dell'intermediario erogante. Fogli informativi e documentazione di trasparenza sono disponibili nella sezione Trasparenza del sito.