- Il TAN indica il tasso annuo nominale applicato al capitale finanziato, mentre il TAEG comprende anche le spese accessorie e rappresenta il costo effettivo del prestito.
- Per confrontare correttamente due offerte di prestito personale è essenziale considerare il TAEG, non solo il TAN.
- Il TAEG include commissioni, spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie e altri oneri; il TAN no.
- Credit-One offre un'analisi della tua posizione e ti guida nella scelta del finanziamento più adatto, monitorando la pratica su HumanX.
Quando valuti un'offerta di finanziamento, i due numeri che vedi sempre sono TAN e TAEG. Ma cosa significano esattamente? Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro applicato al capitale prestato, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche tutte le spese accessorie e rappresenta il costo totale del credito. Per confrontare correttamente le offerte, devi guardare soprattutto al TAEG, perché ti dice quanto ti costerà davvero il prestito. In questa guida ti spieghiamo come leggerli e usarli per scegliere consapevolmente.
Che cos'è il TAN e come si calcola
Il TAN, Tasso Annuo Nominale, è il tasso di interesse che la banca o l'intermediario finanziario applica al capitale che ti viene prestato. Viene espresso in percentuale su base annua e non tiene conto delle spese accessorie. Ad esempio, se richiedi un prestito personale di 10.000 euro con un TAN del 5%, gli interessi annui saranno calcolati su quel 5% del capitale residuo. Tuttavia, il TAN da solo non è sufficiente per capire il costo effettivo del finanziamento, perché non include costi come le spese di istruttoria, le commissioni di gestione, le spese di incasso rata o le assicurazioni obbligatorie. Per questo motivo, il TAN è utile per confrontare la componente puramente finanziaria, ma non per valutare l'onere complessivo.
Che cos'è il TAEG e perché è più importante
Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, è l'indicatore che comprende tutti i costi del finanziamento: oltre agli interessi (TAN), include le spese di istruttoria, le commissioni, le spese di incasso rata, le assicurazioni obbligatorie e ogni altro onere accessorio. In pratica, il TAEG ti dice quanto ti costa realmente il prestito su base annua. È lo strumento principale per confrontare offerte diverse, perché uniforma il costo totale. Secondo la normativa vigente, il TAEG deve essere indicato in modo chiaro nei documenti precontrattuali, così da permettere un confronto trasparente. Quando valuti un prestito personale, il TAEG è il numero da tenere d'occhio.
Differenze chiave tra TAN e TAEG
Per capire meglio, ecco una tabella comparativa:
| Aspetto | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Definizione | Tasso annuo nominale | Tasso annuo effettivo globale |
| Cosa include | Solo interessi sul capitale | Interessi + spese accessorie |
| Utilità | Confronto della componente finanziaria | Confronto del costo totale |
| Obbligo di legge | Indicato nel contratto | Indicato nel documento di sintesi |
| Esempio | 5% | 6,5% (inclusi oneri) |
Come si vede, il TAEG è generalmente maggiore o uguale al TAN, perché incorpora più voci di costo. La differenza tra i due può variare in base alle spese applicate.
Come leggere un'offerta di finanziamento
Quando ricevi un'offerta di prestito personale, non fermarti al TAN. Ecco una checklist per una lettura corretta:
- Controlla il TAEG: è il costo effettivo annuo del prestito. Confrontalo tra diverse offerte.
- Verifica le spese incluse: assicurati che il TAEG comprenda tutte le voci (istruttoria, incasso rata, assicurazione obbligatoria).
- Leggi le condizioni contrattuali: attenzione a penali per estinzione anticipata, costi di gestione, ecc.
- Simula il piano di ammortamento: chiedi il piano con rate e interessi per capire l'impatto mensile.
- Considera il costo totale del credito: somma di tutte le rate meno il capitale finanziato.
Inoltre, valuta la durata del prestito: a parità di TAN, un finanziamento più lungo comporta rate più basse ma un costo totale maggiore. Il TAEG tiene conto anche di questo aspetto.
Errori da evitare
Molti consumatori commettono errori quando valutano un finanziamento. Ecco i più comuni:
- Confrontare solo il TAN: ignorare il TAEG può portare a sottovalutare il costo reale.
- Non considerare le spese accessorie: alcune offerte hanno TAN bassi ma TAEG elevati per via di commissioni.
- Trascurare la durata: un prestito più lungo può sembrare conveniente per la rata bassa, ma il costo totale aumenta.
- Non leggere le clausole contrattuali: penali per estinzione anticipata o costi nascosti possono incidere.
- Fidarsi di promesse verbali: solo ciò che è scritto nel contratto ha valore.
Evita questi errori per non ritrovarti con un finanziamento più costoso del previsto.
Come ti affianca Credit-One
Credit-One è un mediatore creditizio iscritto all'elenco OAM (numero M384), con sede in Piazza del Popolo 18, Roma (Palazzo Valadier) e operatività nazionale. Non eroghiamo credito e non garantiamo l'esito della richiesta: ogni concessione dipende dalla valutazione di banche e intermediari. Tuttavia, possiamo aiutarti a orientarti nel mondo del credito con un servizio concreto:
- Analisi della tua posizione: valutiamo la tua situazione finanziaria e le tue esigenze per capire quale tipo di prestito personale può essere più adatto.
- Selezione dei canali bancari e finanziari più adatti: grazie alla nostra esperienza, individuiamo le soluzioni più in linea con il tuo profilo, confrontando diverse offerte.
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- Monitoraggio della pratica sulla piattaforma HumanX: seguiamo l'iter della tua richiesta, tenendoti aggiornato sullo stato di avanzamento.
Il nostro obiettivo è renderti più semplice e trasparente l'accesso al credito, senza promesse irrealistiche. Ti accompagniamo nella comprensione di TAN e TAEG e nella scelta consapevole del finanziamento.
Domande frequenti
Che differenza c'è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso annuo nominale, che indica solo gli interessi sul capitale. Il TAEG è il tasso annuo effettivo globale, che include anche tutte le spese accessorie (istruttoria, commissioni, assicurazioni obbligatorie). Il TAEG rappresenta quindi il costo effettivo del prestito.
Perché il TAEG è più alto del TAN?
Perché il TAEG comprende, oltre agli interessi, anche le spese di istruttoria, le commissioni di gestione, le spese di incasso rata e le assicurazioni obbligatorie. Più oneri accessori ci sono, maggiore sarà la differenza tra TAN e TAEG.
Quale dei due devo guardare per confrontare le offerte?
Per confrontare correttamente offerte diverse, devi considerare il TAEG, perché ti dà il costo totale annuo del finanziamento. Il TAN è utile solo per valutare la componente puramente finanziaria, ma non tiene conto delle spese.
Il TAEG include anche l'assicurazione?
Sì, se l'assicurazione è obbligatoria per ottenere il prestito, il suo costo deve essere incluso nel calcolo del TAEG. Se è facoltativa, non è obbligatorio includerla, ma è sempre bene valutare se conviene.
Come posso verificare se un TAEG è conveniente?
Non esiste un TAEG valido in assoluto: dipende dal tuo profilo e dalle condizioni di mercato. Confronta più offerte e valuta il TAEG insieme alla durata e alle condizioni contrattuali. Credit-One può aiutarti a orientarti con un'analisi.
Domande frequenti
Che differenza c'è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso annuo nominale, che indica solo gli interessi sul capitale. Il TAEG è il tasso annuo effettivo globale, che include anche tutte le spese accessorie (istruttoria, commissioni, assicurazioni obbligatorie). Il TAEG rappresenta quindi il costo effettivo del prestito.
Perché il TAEG è più alto del TAN?
Perché il TAEG comprende, oltre agli interessi, anche le spese di istruttoria, le commissioni di gestione, le spese di incasso rata e le assicurazioni obbligatorie. Più oneri accessori ci sono, maggiore sarà la differenza tra TAN e TAEG.
Quale dei due devo guardare per confrontare le offerte?
Per confrontare correttamente offerte diverse, devi considerare il TAEG, perché ti dà il costo totale annuo del finanziamento. Il TAN è utile solo per valutare la componente puramente finanziaria, ma non tiene conto delle spese.
Il TAEG include anche l'assicurazione?
Sì, se l'assicurazione è obbligatoria per ottenere il prestito, il suo costo deve essere incluso nel calcolo del TAEG. Se è facoltativa, non è obbligatorio includerla, ma è sempre bene valutare se conviene.
Come posso verificare se un TAEG è conveniente?
Non esiste un TAEG valido in assoluto: dipende dal tuo profilo e dalle condizioni di mercato. Confronta più offerte e valuta il TAEG insieme alla durata e alle condizioni contrattuali. Credit-One può aiutarti a orientarti con un'analisi.
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