Il mutuo under 36 è un normale mutuo per la prima casa, richiesto da chi non ha ancora compiuto trentasei anni, che può essere assistito dalla garanzia pubblica del Fondo gestito da Consap. Il Fondo non è un contributo che ricevi tu: è una garanzia a favore della banca, che riduce il rischio dell'operazione. Per gli under 36 con ISEE entro la soglia prevista, secondo le regole Consap, la copertura può salire dal 50% all'80% della quota capitale. L'erogazione resta comunque una decisione della banca.
- Il Fondo prima casa è stato istituito dalla Legge 147\/2013, è gestito da Consap ed è prorogato fino al 31 dicembre 2027.
- La garanzia base è del 50% della quota capitale per finanziamenti non superiori a 250.000 euro; può salire fino all'80% per le categorie prioritarie, compresi gli under 36 con ISEE fino a 40.000 euro, se il mutuo supera l'80% del prezzo di acquisto.
- La legge 116\/2026 ha ampliato le categorie prioritarie alle persone con disabilità grave e ai loro nuclei conviventi.
- Le agevolazioni fiscali under 36 del DL 73\/2021 non sono più applicabili: resta valida la garanzia del Fondo.
Mutuo under 36 e Fondo Consap: come funziona
Il Fondo di garanzia per i mutui prima casa è stato istituito dalla Legge 147\/2013 (Legge di Stabilità 2014). Lo gestisce Consap S.p.A., società del Ministero dell'Economia e delle Finanze, che valuta le domande trasmesse dalle banche e ne verifica i requisiti. Come cliente non ti rivolgi direttamente a Consap: la richiesta passa dalla banca che istruisce il tuo mutuo.
La Legge di Bilancio 2025 (Legge n. 207 del 30 dicembre 2024, art. 1, commi 113-115) ha prorogato il Fondo fino al 31 dicembre 2027, come confermato dal sito Consap. La Legge di Bilancio 2026 (legge 199 del 30 dicembre 2025) ha confermato il sostegno all'acquisto della prima casa, in particolare per i giovani. Per le eventuali modifiche di dettaglio conviene verificare sempre le condizioni aggiornate sul sito Consap o con il tuo mediatore.
Il meccanismo è semplice da capire: se in futuro non riuscissi a pagare le rate, il Fondo copre una parte della perdita della banca. Questo può rendere più accessibili mutui con un anticipo contenuto, ma non elimina l'obbligo di restituire il debito e non garantisce che la banca conceda il finanziamento.
Requisiti: chi rientra nelle categorie prioritarie
Il sito Consap indica diverse categorie prioritarie. Tra le altre, rientrano quelle riportate nella tabella seguente, che riassume i requisiti principali.
| Categoria | Condizione indicata da Consap |
|---|---|
| Giovani under 36 | Persone che non abbiano compiuto trentasei anni |
| Giovani coppie | Coniugate o conviventi more uxorio, nucleo costituito da almeno due anni, con almeno un componente under 36 |
| Nuclei monogenitoriali | Nuclei con figli minori |
| Conduttori di alloggi popolari | Conduttori di alloggi di proprietà degli istituti autonomi per le case popolari |
| Famiglie numerose | Tre figli under 21 con ISEE fino a 40.000 euro; quattro figli con ISEE fino a 45.000 euro; cinque o più figli con ISEE fino a 50.000 euro |
| Persone con disabilità grave e relativi nuclei (novità 2026) | Persone con disabilità permanente grave; componenti di nuclei conviventi da almeno due anni con figli o fratelli con disabilità grave Si tratta di un elenco non esaustivo: Consap prevede altre condizioni e requisiti, che vanno verificati caso per caso. Se rientri in più categorie, la scelta di quella da indicare nella domanda può fare la differenza. Garanzia 80% mutuo: quando scatta e il ruolo dell'ISEELa garanzia ordinaria del Fondo è del 50% della quota capitale per finanziamenti non superiori a 250.000 euro. Per le categorie prioritarie si può chiedere l'innalzamento della garanzia per mutui superiori all'80% del prezzo di acquisto, comprensivo degli oneri accessori, nel rispetto dei limiti ISEE. Per gli under 36 la percentuale può salire fino all'80% con ISEE fino a 40.000 euro. Per questo l'ISEE per il mutuo giovani è un documento centrale: va in corso di validità, coerente con la composizione reale del nucleo e richiesto per tempo, perché una dichiarazione non aggiornata o non coerente può bloccare o rallentare la pratica. Esempio pratico (illustrativo)Immagina una coppia di 29 e 33 anni, conviventi da tre anni, che acquista una prima casa a 200.000 euro e chiede un mutuo di 170.000 euro, quindi l'85% del prezzo. Se l'ISEE del nucleo rientra nella soglia indicata e gli altri requisiti sono soddisfatti, la banca può chiedere la garanzia potenziata all'80%. Con un mutuo pari al 70% del prezzo, invece, la richiesta di innalzamento non sarebbe necessaria e si applicherebbe la copertura ordinaria. L'esempio è puramente indicativo: l'esito dipende sempre dalla valutazione della banca e dalla verifica di Consap. Le novità del 2026: legge 116\/2026 e Piano CasaLa legge 2 luglio 2026, n. 116, di conversione del decreto-legge 7 maggio 2026, n. 66, ha ampliato le categorie prioritarie ammesse al Fondo. È stata pubblicata nella Gazzetta Ufficiale, Serie Generale n. 152 del 3 luglio 2026. La novità è nell'articolo 4-bis del DL 66\/2026 e riguarda:
Per queste categorie la copertura ordinaria è del 50% della quota capitale e può arrivare all'80% con ISEE non superiore a 40.000 euro. Consap ha rimesso online il modulo di domanda il 3 agosto 2026. Se la tua famiglia è in questa situazione, chiedi alla banca di verificare l'applicazione della norma al tuo caso. Agevolazioni fiscali under 36: cosa non c'è piùPer gli atti stipulati tra il 26 maggio 2021 e il 31 dicembre 2024, l'art. 64, commi 6-11, del DL 73\/2021 prevedeva esenzioni su imposte e finanziamento per gli under 36. Le fonti secondarie le descrivono come non più applicabili dal 2025. Diffida quindi di articoli datati che le presentano come ancora valide: oggi la leva concreta per i giovani è la garanzia del Fondo, oltre alle eventuali misure fiscali ordinarie sulla prima casa, da verificare con il notaio o il commercialista. Come ottenere il mutuo under 36: i passaggi
Checklist documenti da preparare
Errori da evitare
Come ti affianca Credit-OneCredit-One S.p.A. è mediatore creditizio iscritto all'elenco OAM con numero M384, con operatività su tutto il territorio nazionale. Non eroghiamo credito e non garantiamo l'esito: ogni concessione dipende dalla valutazione di banche e intermediari. Ti aiutiamo però a presentarti nel modo migliore e a non perdere tempo. In concreto:
Se stai valutando l'acquisto della prima casa, scopri la pagina dedicata ai mutui e richiedi un'analisi gratuita: ti diremo con chiarezza se e come procedere, senza impegno. Domande frequenti sul mutuo under 36Trovi le risposte alle domande più comuni nella sezione FAQ che accompagna questo articolo. Per la tua situazione specifica, le regole possono richiedere verifiche aggiuntive: per questo è utile un confronto personalizzato prima di avviare la trattativa di acquisto. Fonti: Consap S.p.A. (sito istituzionale, Fondo prima casa); Caf-Uci; Cafinforma; Il Sole 24 Ore; Edotto; Grusol. Testi normativi citati: Legge 147\/2013, Legge 207\/2024, Legge 199\/2025, DL 73\/2021, DL 66\/2026 e Legge 116\/2026. Contenuto aggiornato al 12\/10\/2026. |
Domande frequenti
Chi può richiedere un mutuo under 36 con la garanzia Consap?
Rientrano tra le categorie prioritarie i giovani che non abbiano compiuto trentasei anni, le giovani coppie con almeno un componente under 36 e nucleo costituito da almeno due anni, i nuclei monogenitoriali con figli minori e altre categorie indicate da Consap. Restano sempre necessari gli altri requisiti e la valutazione della banca.
A quanto ammonta la garanzia dell'80% sul mutuo?
La garanzia ordinaria è del 50% della quota capitale per finanziamenti non superiori a 250.000 euro. Per le categorie prioritarie, compresi gli under 36 con ISEE fino a 40.000 euro, può salire fino all'80% se il mutuo supera l'80% del prezzo di acquisto. Conviene sempre verificare le condizioni aggiornate prima di procedere.
Quale ISEE serve per il mutuo giovani con il Fondo Consap?
Per gli under 36 la garanzia fino all'80% è prevista con ISEE fino a 40.000 euro. Per le famiglie numerose le soglie sono di 40.000, 45.000 e 50.000 euro, rispettivamente con tre, quattro, cinque o più figli. L'ISEE deve essere in corso di validità e coerente con il nucleo familiare.
Il Fondo prima casa è ancora attivo nel 2026?
Sì. La Legge di Bilancio 2025 (Legge 207\/2024) ha prorogato il Fondo fino al 31 dicembre 2027, come riportato anche da Consap. La legge 116\/2026 ha inoltre ampliato le categorie prioritarie alle persone con disabilità grave e ai nuclei conviventi con familiari con disabilità grave.
Le agevolazioni fiscali under 36 del DL 73\/2021 valgono ancora?
No. Il pacchetto previsto dall'art. 64, commi 6-11, del DL 73\/2021 riguardava gli atti stipulati tra il 26 maggio 2021 e il 31 dicembre 2024 ed è descritto dalle fonti come non più applicabile dal 2025. Per i giovani resta valida la garanzia del Fondo, subordinata a requisiti e valutazione della banca.
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